关于在理财规划行业中的几个案例分析

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张珊(化名)大学学的是服装设计,毕业后一直在服装外贸企业,从事销售工作。4年多来,她的工作还算得心应手,她今年才26岁,已经有了30多万元的存款,令同龄人羡慕。不过张珊也有她的烦恼,这份工作的流动性太大,她总是有居无定所的感觉。

关于在理财规划行业中的几个案例分析

工作几年她已经换了5、6家公司,深圳、上海、宁波、杭州,她都待过,而且待的时间都不长。外贸公司大多数都规模比较小,人事也不复杂,但是业务来源却不太稳定,种种原因总是不能安定下来。即使在一家公司,她也需要经常出差,内地、沿海,以及东南亚地区,几乎每年大部分时间都在外出差。幸好,她的资历和客户资源也在不断积累,收入节节攀升,现在每月收入至少上万元,如果当年业绩好,年终分红也非常可观。平均年收入大概是20万元。

暂时她还不打算转行,毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵,而且收入还在看涨。眼下,张珊的存款大部分是定期,还有少量活期。四金基本上没有保障,她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。对于房产,张珊还不想涉足,因为她不知道自己明年会在哪个城市,而且她现在还没有男朋友,自然也没考虑过婚姻问题。她的银行账户在待过的城市都开过,资金也分散在各个城市,手里有不下二十张银行卡,包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁以前,存够一笔钱,要么开一家自己的代理公司,要么分成两部分,一部分到法国留学,继续学服装设计,一部分做“老本”。粗略算了算,她给自己设定的目标是100万元,现在缺口还有70万。

做外贸的经验告诉张珊,汇率波动的风险很大。她的存款中,包含有12000美元。在人民币有升值预期的前提下,她不太肯定这样的结构是不是合理。另外,对股票这种短线投资,张珊也敬而远之,因为她几乎没时间关注。她希望做一些操作简便,不能过于频繁,同时最好能远程控制的投资,能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。

职场飞人的理财建议

【案例假设】

1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短,因此省略通货膨胀率因素。

2、平衡性基金未来4年平均年回报率为6%。

3、美元外汇理财未来4年平均年回报率为6%。

4、货币基金未来4年平均年回报率为2.3%。

5、张珊未来4年平均年收入保持20万元不变。

6、张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。

7、美元比人民币1:8。

一、客户目前的基本情况和理财目标:

(一)、客户基本情况:

张珊(化名)大学学的是服装设计,毕业后一直在服装外贸企业,从事销售工作。这份工作的流动性太大,她总是有居无定所的感觉,但是收入均高,平均年收入大概是20万元。她今年才26岁,已经有了30多万元的存款,存款中包含有12000美元。存款大部分是定期,还有少量活期,存款分散在各个城市,四金基本上没有保障。希望自己能在30岁以前资产能够达到100万元。

由于张珊工作流动性太大,经常在各地出差,因此无时间进行房产投资和股票投资。

(二)、客户的风险偏好:

张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。

(三)、客户的理财目标:

1、在30岁前存够100万元。

2、合理处置12000美元存款。

二、现有财务状况分析诊断:

(一)、张珊目前平均年收入达到了20万元,而且随着资历和客户资源也在不断积累,收入还在看涨,未来几年内可保持20万元的年收入不变,可谓收入丰厚。

(二)、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款,收益较低,资产配置不够合理。

(三)、张珊四金基本上没有保障,也没有购没相应的保险作为生活保障,仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险,这对于年收入为20万元的张珊来保障支出说极不合理。

(四)、张珊存款分散在各个城市二十几种银行卡内,资金调拨极不方便。

三、理财规划建议

由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商,因此对张珊来说做些金融投资比较合适。

1、张珊要实现100万元资金的理财目标,首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内,根据张珊的收入情况及工作需要每年生活支出控制在4万元比较合适。

2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款,相当于6个月的生活支出,主要作为日常支出的备用金。

3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金,货币基金具有比一年期定期存款更高的`收益性,平均年收益为2.3%左右,同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性,可作为张珊的应急用款。

4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金,基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点,平衡型基金长期持有平均收益率可维持在6%左右,特别适合类似张珊工作忙,不适合投资股票的投资者,建议定期定量购买。

5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险,每年保障支出为0.5万元,约占年收入的2.5%。

6、扣除生活支出及保障支出后,张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资,建议全部购买平衡型基金。

7、由于张珊从事外贸工作,且准备未来开家外贸代理公司,因此必要的外汇储备是必须的,虽然人民币有升值的可能,但4年后的汇率还不确定,张珊可以不变应万变,继续持有美元,投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。

8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行,并通过这几家银行购买理财产品,以方便资金调度。

四、理财策划结果分析

4年后张珊资产增值情况如下了;

银行存款2万元。

货币基金3.29万(按复利计)。

平衡型基金83.87万元(按复利计)。

美元外汇理财14880美元,折合人民币11.90万元。

资产合计101.06万元。

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