年终奖的理财方式
【前言】
到了年底，又是进账与支出频繁交替的档口。年终奖金的“加盟”使得年底的现金流变得宽裕，但此时要切记，不能被置办年货的热情冲昏了头脑，还是要为来年的做一些准备、留一些预算。
【关键词】
短期理财、预算拨备、全年规划
【本期主人公】
28岁的张小姐在北京的一家民营保险公司任职，身为内勤人员的她每月税后6000元工资，而到了一年的最后一个月，进账则颇为丰厚合同约定，不算奖金，每年发14个月薪水，意味着在12月28日发薪日当天，张小姐可领相当于3个月薪水，即1.8万元的年终奖金。
张小姐老家在辽宁，每年算上带薪假期，一般都会在春节前回家住上半个月，而给家人置办年货、孝敬父母年终红包则是必不可少的节目。加上年底要续交北京住所的3个月租金，零零总总算下来，超过一半的年终奖金都要支付出去。
剩余8000元左右，张小姐想在回家过年期间使它短期增值，但是目前除了存银行外她并没有更好的办法。平时张小姐的投资渠道也比较单一，除了每月500元的基金定投外，其余都用于生活开支，此外每月能存下2000元，均存在活期账户内，目前存款约有10万元。
每逢岁末年初，通常都是老百姓资金面最宽裕的时候，所收获的`不仅是厚厚的年终奖，更是对一年来所付出的辛苦努力的见证。年终奖的特点就是一次性和大金额，因此年终奖理财的关键就在于如何匹配收支流。
保险配置不可少
保险是不可或缺的保障，通常每年支付一次保费，因此比较适合与年终奖进行现金流的收支匹配。
张小姐孤身一人在北京打拼，而且又是身处于综合保障都相对较为 薄弱的民营单位，因此更加需要配置一些保险。每月税后6000元在北京只能算是中等收入水平，综合权衡保障需求和经济承受能力，张小姐应在所剩的8000元年终奖中拿出一半左右重点配置意外险、重大疾病险和养老险。好在张小姐供职于保险公司，作为员工购买保险会享有一定的优惠。
教育投资不可缺
张小姐只有28岁，在事业上正处于黄金上升期的起点，应考虑每年拿出一部分的钱作为职业教育投资，参加继续教育或者各种职业技能证书班等等，提高自身的能力和素质，为日后的升职、加薪甚至跳槽增加筹码，这其实是最有升值潜力的投资。
由于教育费用多为一年支付一次，所以也比较适合与年终奖作现金流的收支配比。
短期理财要求稳
由于张小姐收入水平并不高，抗风险能力较为有限，况且用于短期理财的资金也有特定的用途安排(如我们前述的保险和教育投资)，所以更需要求稳，不适宜投向股票、黄金、外汇等风险较高的资产。其次，既然是短期，所以要特别注重流动性的安排，在期限上不要超过30天。第三，稳健的短期理财大多是现金管理类产品，而这类产品视不同的渠道有不同的投资门槛要求，比如银行的超短期理财产品和7天通知存款门槛多为5万元以上，而货币市场基金门槛仅有1000元。
综上考量，最适合张小姐的短期理财工具当属货币市场基金，它是最亲民的活期存款替代品，尤其是在新股发行密集期，货币市场基金能给投资者带来堪比银行定期存款收益的超额回报。此外，张小姐平时每月从工资中所积蓄的2000元也可以通过这种方式提高资金使用效率。
尽管张小姐现金管理资金量较小，在低利率时代通过这样的调整可能一时半会儿看不出有十分显著的差异，可能也就比活期存款多个百来元钱，但实际上“不以善小而不为”，积少成多就是理财的真谛所在。
中期理财要会配
张小姐每年从工资中省吃俭用所积攒的钱可以作为中长期投资所用。时间是具有价值的，而且从整体跨度上看，它能抹平风险资产的波动率、撬动风险资产的收益杠杆。
由于张小姐还较为年轻，可以考虑配置一部分风险资产，比如说股票或是混合型基金，比例以不超过50%为宜，另一部分可以滚动购买银行发行的低风险固定收益理财产品。
信用卡要用活
岁末年初既是商家的打折促销旺季，又是各家银行信用卡的营销旺季，有些银行会联合商家推出对持卡人的特殊折扣或额外礼品赠送、有些会有额外丰厚的积分奖励。家家户户都要置办年货，而且通常是集中性消费、金额较多，假使能善用信用卡也会有效提高年终奖的使用效率。
张小姐可以综合比较、选择一家优惠活动最吸引人的银行，申领信用卡通常也能获得积分或礼品，再加上消费奖励，花同样的钱可以获得更多的回报。同时，尽量选择账单日过后的几天内集中购置年货，以享受尽可能长的免息期。
需要注意的是，信用卡是一把双刃剑，对于懂得节制的人它是理财的好工具，而对于不会节制的人它又变成了败家的刽子手。
岁末盘点要及时
完整的理财要有六步曲：制定理财目标、评估风险和资产财务状况、制定理财规划方案、建立资产配置方案并确定产品策略、执行理财规划方案、监控并动态调整理财规划。但实际上，很多人往往会按部就班地做了前五步却落了最后一步，以至于多年以后郁闷地发现“为什么我理了财还不能实现我的目标呢?”因此，定期回顾和动态调整是极为必要的。
岁末年初正是盘点的最好时机，张小姐别忘了仔细梳理一年来的投资得失，根据市场变化作出及时的调整应对。
