信用社将结束无全国电子汇兑的历史

人民银行电子联行自1991年运行以来，已经取得了较大发展，逐步成为我国银行业异地资金汇划的主要渠道。电子联行的建设和发展，为加快资金周转，提高社会资金使用效益，促进经济发展，发挥了积极作用。

为进一步解决广大中小金融机构、城乡信用社的资金汇划难题，人民银行总行已逐步在全国经济较发达的县（市）级以上城市实行电子联行“天地对接”和业务到县。这样全国49，000多家信用社之间可以通过人民银行电子联行直接通汇，信用社与参加人民银行电子联行的各大商业银行的网点也可以直接通汇。从而意味着信用社将结束无全国电子汇兑的历史，大大提高了资金汇划速度，为农村经济的发展提供了新的机遇。

（一）

随着业务量的加大，我们发现电子联行业务中仍存在一些有待解决的问题。

一是电子联行业务处理不规范。有些商业银行将填写电子联行转汇清单作为一种负担，随意填写汇入行行号，造成资金不能及时准确到帐。电子联行查询系统需要通过互联网发送电子联行机构变动信息。但由于大部分基层银行仍未实现计算机联网，以至于获取不到最新的信息而造成差错。据反映，有的行收到的退票因错填汇出行行号的达到30%以上，造成费事延时。

二是电子联行往帐差错依然很普遍。电子联行往帐差错一般是由业务人员操作不规范以及客户自身草率等原因造成的。致使往帐有效信息失真，客户资金不能安全、准确、及时地汇划到帐。具体有以下几个方面的原因：

1、客户在填写电汇原始凭证时字迹潦草，将主要要素如收款人名称、帐号中个别汉字和阿拉伯数字错写或漏写，致使联行资金虽到了指定地，但客户取不到资金，甚至被误入他人的帐号。

2、汇出行在填写电子联行转汇贷方清单时不按规定办理，转汇汇入行行号错填，或为省事直接填写汇入行的`上级行或人行当地支行行号，延长资金在途时间。

3、发报行业务人员不按规范操作，引起差错。这些差错都会造成联行资金的损失，加大金融风险。

三是查询程序不规范。人行转汇造成了查询的多环节、速度慢，收不到查复的情况比较多，原因是收报行虽已正常转汇却迟迟不给答复，造成收报行有查无复。电话查询费用大，往往要打几次才能问清，费时费事。

四是电子联行来帐处理中的问题。由于大部分行对电子联行来帐仍是手工划转，因此业务人员稍一疏忽就会使资金错转，致使客户资金迂回停滞，不能及时到帐。

（二）

针对以上问题，笔者认为首先经办人员要有责任心，层层把关，加以防范。第一关是汇出行临柜人员认真审查客户填写的原始凭证，做到有疑必问，确保万无一失。第二关是汇出行填写电子联行转汇清单时一定要规范，做到内容完整，字迹清晰，数字准确。第三关是发报行要同时把好核对关、发送关和核查关。仔细核对电汇原始凭证与转汇清单各项是否相符；坚持录入、复核、密押要素三人上机，杜绝“一手清”；事后监督人员及时核对每天电子联行往帐业务，防范结算风险。对于联行退票业务，首先要核对是否为汇出行自身的责任，如果是汇入行行号确定错误的问题应考虑直接重汇，不能不负责任地给汇出入记帐。

其次，应有配套的软件及相应的电子联行制约措施。查询应作为办理联行业务的重要环节，纳入总中心对各小站的考核内容。规定每日上午查询，下午必答复；下午查询，最迟次日上午答复。否则向总中心举报，总中心定期下发通报，这将会促进业务的开展。

最后应考虑电子联行与会计核算的连接软件，解决不能天地对接行的急需，使电子联行业务更加规范，减少人为差错的产生。

人民银行电子联行系统是办理资金汇划和清算的重要工具。它与经济、金融的关系十分密切，深受客户欢迎。但往往是个别现象影响全局。因此，需要有相应的制度制约，使操作有章可循。